« Les ficelles de l’emprunt »

Créé dans les années soixante à une époque où il était dif­fi­cile d’emprunter, Cré­dit X‑Mines garan­tit encore aujourd’­hui aux ingé­nieurs de diverses grandes écoles des condi­tions de prêts très avan­ta­geuses. C’est l’ex­cep­tion­nelle qua­li­té de la popu­la­tion concer­née, à la fois stable et scru­pu­leu­se­ment hon­nête, qui per­met de péren­ni­ser ce système.

Point n’est besoin d’ap­par­te­nir au corps des Mines pour béné­fi­cier des ser­vices de Cré­dit X‑Mines. L’in­ti­tu­lé n’est qu’un simple ajout au nom d’o­ri­gine, lorsque les anciens de l’É­cole des mines ont rejoint les poly­tech­ni­ciens pour béné­fi­cier des cré­dits avan­ta­geux pro­po­sés. Aujourd’­hui, il fau­drait y ajou­ter d’autres écoles, Ponts, Télé­coms, Arts et Métiers, mais le nom y per­drait en conci­sion et en prestige.

Une caution de qualité

Fran­çois Xavier Mar­tin, actuel pré­sident de Cré­dit X‑Mines, en rap­pelle les ori­gines, à la fin des années soixante. »

C’é­tait une période d’en­ca­dre­ment du cré­dit, autre­ment dit de contin­gen­te­ment. Il n’é­tait pas très facile d’ob­te­nir un prêt, immo­bi­lier par exemple, car les quo­tas attri­bués chaque année étaient vite épuisés.

» C’est à quelques cama­rades du sec­teur ban­caire, dont Jean Gau­tier (31) avec lequel nous sommes tou­jours en rela­tion, que revient l’i­dée de négo­cier avec les banques et les pou­voirs publics des prêts » hors enca­dre­ment « , à des taux avan­ta­geux, en échange d’une cau­tion ren­due cré­dible par la qua­li­té de la popu­la­tion concer­née. Les ingé­nieurs ont un métier rela­ti­ve­ment stable et observent géné­ra­le­ment une éthique scru­pu­leuse. On peut leur prê­ter sans danger.

» L’emprunteur, lui, trou­vait là une cer­ti­tude d’ob­te­nir son prêt, ce qui était impor­tant à l’é­poque, ain­si que des condi­tions et des taux pré­fé­ren­tiels négo­ciés avec les banques, ou tout sim­ple­ment des conseils pour s’a­ven­tu­rer dans un domaine qu’il connais­sait mal. » Le sys­tème a beau­coup plu et les anciens élèves des Mines nous ont rejoints en 1978, sui­vis par d’autres écoles. Nous avons éga­le­ment enre­gis­tré le ral­lie­ment de quelques ten­ta­tives concurrentes. »

Fran­çois-Xavier Mar­tin remet­tant le prix du jum­ping de l’X

Les atouts d’aujourd’hui
Pas­ser par Cré­dit X‑Mines apporte aujourd’­hui encore de nom­breux avan­tages. Le taux des prêts est habi­tuel­le­ment infé­rieur d’en­vi­ron 0,2 à 0,3 % aux offres du mar­ché. Les banques avec les­quelles nous tra­vaillons ne demandent pas de frais de dos­sier. Géné­ra­le­ment, aucune hypo­thèque ou IPPD n’est exi­gée. Tout prêt peut être rem­bour­sé par anti­ci­pa­tion sans péna­li­té. Le taux auto­ri­sé de rem­bour­se­ment par rap­port aux reve­nus peut être supé­rieur aux normes habi­tuelles. La cau­tion ini­tiale est inté­gra­le­ment rem­bour­sée. Nous encou­ra­geons les emprun­teurs à avoir recours à des assu­rances décès moins oné­reuses que celles qui sont pro­po­sées par les banques (par exemple, l’as­su­rance CNP com­mer­cia­li­sée par l’AX, très avan­ta­geuse pour les plus jeunes).

Pas de défaillances

» Bien sûr, il est aujourd’­hui bien plus facile d’ob­te­nir des prêts, mais de nom­breux avan­tages demeurent en pas­sant par Cré­dit X‑Mines (voir enca­dré). On peut sou­li­gner, en par­ti­cu­lier, le rem­bour­se­ment inté­gral de la cau­tion ini­tiale deman­dée à l’emprunteur (1 % du mon­tant du prêt pour un prêt immo­bi­lier). Les orga­nismes de cau­tion concur­rents tels que Cré­dit Loge­ment n’en rem­boursent qu’une par­tie car ils doivent faire face aux défaillances de cer­tains clients, éven­tua­li­té extrê­me­ment rare chez les nôtres. »

	Cré­dit X‑Mines Pré­sident : Fran­çois Xavier Mar­tin (63) Secré­taire géné­ral : Louis-Fré­dé­ric Canel (71) Délé­gué géné­ral : Tony Heude (55) Adresse : 12, rue de Poi­tiers 75007 Paris Tél./Fax : 01 40 49 02 94
	Un pré­sident pour quatre ans Cré­dit X‑Mines fonc­tionne selon la loi de 1901, avec un Conseil où sont repré­sen­tées toutes les écoles par­ti­ci­pantes. Le Pré­sident est élu pour un man­dat de quatre ans, non renou­ve­lable, mais avec pos­si­bi­li­té de se repré­sen­ter après une césure. Fran­çois Xavier Mar­tin avait déjà été pré­sident de 1994 à 1998, avant d’être réélu en 2006. Jus­qu’à main­te­nant, c’est le seul pré­sident de Cré­dit X‑Mines qui ne vienne pas du monde pro­fes­sion­nel de la finance.
Fran­çois Xavier Mar­tin (63) Éga­le­ment diplô­mé de Supé­lec et de Sciences Po, débute sa car­rière à la Direc­tion de l’é­qui­pe­ment d’EDF, puis tra­vaille deux ans aux Pays-Bas avant de suivre les ava­tars de l’in­for­ma­tique fran­çaise, de CII à Bull. Se réorien­tant vers les télé­com­mu­ni­ca­tions fin 1985, il contri­bue à l’es­sor inter­na­tio­nal de filiales de Matra puis d’In­ter­tech­nique (deve­nu plus tard Zodiac). Depuis sa retraite en 2005, il par­ti­cipe à diverses acti­vi­tés asso­cia­tives pour le compte des anciens de l’X et de Sciences Po. Marié, trois enfants, c’est un grand voya­geur, un grand lec­teur, un uti­li­sa­teur assi­du d’In­ter­net. Skieur à ses heures, cycliste infa­ti­gable, il compte l’as­cen­sion du mont Ven­toux et de quelques cols pyré­néens à son pal­ma­rès. Il a natu­rel­le­ment finan­cé ses divers achats immo­bi­liers grâce à la cau­tion de Cré­dit X‑Mines.

De l’immobilier aux prêts personnels

Mille prêts en cours
Chaque année, Cré­dit X‑Mines cau­tionne 15 à 20 mil­lions d’eu­ros de prêts nou­veaux, cor­res­pon­dant à envi­ron 175 prêts. L’en-cours garan­ti est de l’ordre de 60 mil­lions d’eu­ros pour 1 000 prêts d’une durée moyenne de six ans. Pour une popu­la­tion qui n’au­rait pas la qua­li­té excep­tion­nelle de la nôtre, on estime habi­tuel­le­ment que l’or­ga­nisme de cau­tion doit avoir des réserves équi­va­lentes à 5 % de l’en-cours garan­ti ; par pru­dence, nous uti­li­sons le même ratio. Pour béné­fi­cier d’une cau­tion, il faut être adhé­rent pen­dant toute la durée du prêt, l’adhé­sion annuelle étant de 38 euros pour les prêts immo­bi­liers et de 19 euros pour les prêts per­son­nels. Les taux d’in­té­rêt pra­ti­qués sont actuel­le­ment de l’ordre de 3 à 4 % pour les prêts immo­bi­liers à taux fixes, 5 % pour les prêts per­son­nels et 2,5 % pour les prêts étudiants.

L’i­dée de départ était sur­tout de faci­li­ter les prêts dans l’im­mo­bi­lier, mais le sys­tème s’est rapi­de­ment éten­du à la consom­ma­tion (auto­mo­bile, par exemple) et aux prêts per­son­nels (étu­diants).

» Beau­coup d’é­lèves ingé­nieurs com­plètent aujourd’­hui leurs études par une ou deux années à l’é­tran­ger, ils ont besoin d’argent. Ils peuvent béné­fi­cier de prêts rem­bour­sables en cinq ans, dont deux ans de franchise.

» Quant aux élèves étran­gers qui viennent étu­dier en France, aucune banque n’ac­cepte de leur prê­ter sans garan­tie. Notre cau­tion débloque la situation.

» Pour les jeunes en début de car­rière, nous pou­vons sans grand risque parier sur leur future évo­lu­tion pro­fes­sion­nelle et cau­tion­ner des taux de rem­bour­se­ment qui peuvent atteindre plus de 40 % de leur reve­nu initial. »

Une mission de conseil

Remise du prix Poincaré

» Les débuts de Cré­dit X‑Mines ont été assu­rés grâce à un prêt de l’AX. Tout en le rem­bour­sant, nous avons consti­tué notre propre fonds de garan­tie qui nous a ren­dus indé­pen­dants. Aujourd’­hui, nous fai­sons fruc­ti­fier les dépôts de garan­tie avant de les rem­bour­ser inté­gra­le­ment en fin d’a­mor­tis­se­ment des prêts. Nous pen­sons avoir sélec­tion­né des pla­ce­ments judi­cieux puisque nous avons réus­si à faire des plus-values pen­dant la récente crise financière.

» En dehors de la mise en place de cau­tions, nous nous conten­tons sou­vent de ren­sei­gner ceux qui font appel à nous et qui sont un peu per­dus face aux banques car ils ne connaissent pas les ficelles de l’emprunt. C’est une mis­sion de conseil gra­tuite que nous rem­plis­sons bien volontiers. »

Propos recueillis par Jean-Marc Chabanas (58)

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